Никогда не снимайте с кредитки наличные
Есть вещи, за которые обычно платят наличными: свежие продукты с рынка, стройматериалы, работа сантехника. Если наличных не хватает, а на дебетовке пусто, сразу хочется снять деньги с кредитной карты. Но снять наличные с кредитки — это худшее, что можно с ней сделать. Банки зарабатывают, когда вы платите картой. Когда вы снимаете наличные, банк лишается этих доходов. Поэтому банки «штрафуют» тех, кто снимает наличные: требуют дополнительную комиссию, увеличивают кредитную ставку, отменяют беспроцентный период. Это прописано в каждом договоре на кредитку. Банки очень не любят, когда вы снимаете наличные с кредитки. Комиссия. Пример. Василий — клиент Тинькофф-банка. Он снимает 20 000 Р с кредитной карты Tinkoff Platinum. Теперь:
Василий возвращает долг через месяц. Он заплатил банку 1707 Р. Это почти 10%, которые он потерял просто так. Пользуйтесь бонусами и милями Многие относятся к бонусам и милям с пренебрежением: мол, копи их или не копи — всё равно получаются копейки. Разбираться с ними долго, на что тратить — непонятно. На самом деле бонусные баллы и мили выгоднее, чем кажутся — но только для тех, кто научился ими пользоваться. Бонусы — это вознаграждение банка за то, как вы пользуетесь картами. Бонусы начисляются за покупки, а потратить их можно либо на новые покупки, либо на услуги банка. Главная хитрость здесь — подобрать карту и программу бонусов. Для примера — несколько карт Тинькофф-банка:
Мили — разновидность бонусных баллов, которые можно потратить на авиабилеты. Мили обычно копятся быстрее, чем бонусные баллы: например, у Тинькофф-банка за любую покупку начисляется в два раза больше миль по карте All Airlines, чем бонусных баллов по карте Tinkoff Platinum. А за покупку авиабилетов, бронирование гостиниц и аренду автомобилей банки часто дают милей на 3—10% от стоимости. Как накопить мили. Пример. Сергей и Маша едут в Барселону. Они решают организовать отпуск с помощью карты All Airlines через travel.tinkoff.ru. Они бронируют номер в отеле на две недели за 50 000 Р (5000 миль). Покупают билеты за 28 000 Р (1400 миль). Арендуют машину за 20 000 Р (2000 миль). Только на подготовке к отпуску они заработали 8400 миль. А в отпуске они потратят еще 50 000 Р за две недели (1000 миль).Итого — 9400 миль. В течение года они оплачивают почти все свои покупки по карте. На двоих они тратят 80 000 Р в месяц. 2% с каждой покупки превращается в мили — 19 200 миль. За год Сергей и Маша накопили 28 600 миль. Это как раз стоимость билетов в Барселону.
Чем больше денег вы тратите по кредитке, тем больше бонусов вы получаете. Поэтому старайтесь оплачивать все покупки кредитной картой. Если вы в компании друзей, то вам выгодно заплатить за всех: вы получите бонусы за всю компанию, а друзья вернут вам деньги наличкой или переводом. Используйте кредитку как залог Кредитные деньги невыгодно обналичивать, но выгодно оставлять в залог: например как страховой депозит в гостинице, при аренде квартиры или машины. Как это работает:
Вас просят оставить в залог, например $1500.
Деньги не списываются, а как бы замораживаются.
Опасность подстерегает только в случае, если страховая решит забрать часть страхового депозита — например, если машина попадет в аварию. Тогда залоговые деньги списываются с кредитной карты и превращаются в долг. Но даже в этом случае у вас будет время, чтобы либо вернуть деньги, либо оспорить списание депозита. Запомнить Чтобы использование кредитной карты было в радость, достаточно придерживаться простых правил:
| ||||||||||||||||||||||||||||
Задача № Ф.Г.3142
Как выбрать устойчивый банк? Расскажите о том, как внимательно выбирать банк со страхованием вкладов.
См. https://journal.tinkoff.ru/choose-a-bank/?utm_source=recommendation&utm_campaign=rwt_cos
Ответ
В 2015 году в России закрылись 62 банка. Люди неделями добиваются компенсаций от Агентства по страхованию вкладов. Некоторые хранили больше, чем гарантированно возмещает Агентство, и эти деньги вернуть гораздо сложнее. Никто не хочет оказаться в такой ситуации.
Риск, что с вашими деньгами что-то случится, можно уменьшить, если выбирать банк внимательно. Все знают: не стоит доверять маленьким неизвестным банкам, особенно если они предлагают необычайно высокие проценты.
Но оказывается, что размер тоже не гарантирует надежность. В июле 2015-го лишился лицензии «Российский кредит» — банк из топ−50 по величине активов.
В этой статье мы расскажем, на что стоит обратить внимание при выборе банка.
1. Изучите рейтинги международных агентств
Рейтинговые агентства оценивают риск дефолта государств и организаций, в том числе банков. Дефолт — отказ платить по долгам. Для банка это значит, что он не может вернуть вкладчикам деньги. По результатам оценки агентства присваивают рейтинг. Чем выше риск дефолта, тем хуже рейтинг.
В мире есть «большая тройка» рейтинговых агентств: Fitch, Moody’s и Standard & Poor’s. Считается, что их рейтингам можно доверять.
Рейтинг состоит из нескольких букв, например ААА, B или СС.
ААА — самый высокий рейтинг. D — дефолт.
Каждое агентство считает рейтинг по собственной формуле.
К рейтингу иногда добавляют прогноз — ожидание агентства, как изменится рейтинг банка. Например, «А негативный» значит, что, скорее всего, в будущем рейтинг понизится. Позитивный прогноз, наоборот, предполагает повышение.
На рейтинги банков влияет и прогноз агентств по стране в целом.
Например, кредитный рейтинг России последние полтора года снижается и сейчас находится на уровне BB+ (по оценке Standard & Poor’s).
Вслед за ним агентства снижают и рейтинг российских компаний.
На момент написания этой статьи лучшие кредитные рейтинги среди российских банков были у Сбербанка, ВТБ24 и «Внешэкономбанка».
Чем выше кредитный рейтинг, тем меньше риск, что банк не сможет расплатиться по долгам. А вот отсутствие рейтинга или его падение должны вас насторожить.
И помните, что в рейтинговых агентствах работают люди, которые могут ошибаться. У Центробанка может быть свое мнение насчет надежности банка.
Сравнение банков по кредитным рейтингам
2. Взгляните на финансовые показатели
Наличие в публичном доступе отчетности банка по российским и международным стандартам — хороший знак. Но понять по ней положение дел могут только бухгалтеры. А отдельные показатели дают частичное представление.
Например, если у банка много активов, то кажется, что банк надежный.
Но если среди выданных кредитов слишком много рискованных, должники не вернут банку деньги и он не расплатится с армией вкладчиков.
Если выбирать один показатель, рекомендуем посмотреть на чистую прибыль банка.
Если банк прибыльный, особенно на протяжении длительного периода — месяцы, годы, — это хороший знак.
Например, во втором квартале 2015 наибольшую прибыль отразили Сбербанк, ВТБ, «Национальный клиринговый центр», «Промсвязьбанк» и «Открытие».
Среди них только у трех последних прибыль выросла по сравнению с прошлым годом.
Некоторые банки — в первую очередь те, чьи ценные бумаги торгуются на бирже — отчитываются еще и по международным стандартам (МСФО).
Эти данные сложнее сравнить, потому что нужно вручную искать нужные цифры на сайте банка. Иногда такую аналитику публикуют журналисты.
Изучите финансовые показатели банка. Посмотрите, как они изменились за последние полгода, год, два. Если банк убыточный, не спешите нести туда деньги.
Сравнение банков по финансовым показателям
3. Узнайте, находятся ли акции и облигации банка в обращении на бирже
Если банк торгуется на бирже, он регулярно публикует множество документов — в том числе отчетность, составленную по международным стандартам и проверенную аудиторами.
Такие банки под микроскопом у профессионалов рынка.
Их работу контролируют инвесторы, которые покупают акции и облигации.
Эти ребята не вкладывают деньги куда попало.
Инвесторам помогают аналитики: они забьют тревогу в случае опасности.
Если назревает проблема, например, активы банка перестанут покрывать растущие обязательства, руководство не сможет это скрыть, о неприятностях сразу узнают инвесторы.
Узнать, обращаются ли акции и облигации банка на бирже, можно на его сайте: у публичных банков всегда будет раздел для инвесторов.
4. Почитайте отзывы
Изучить отзывы в интернете — хорошая идея, но не всему, что пишут в сети, стоит верить. Пользуйтесь ресурсами, где отзывы модерируют, а клиентам отвечают официальные представители банка — например «Банки.ру» или «Сравни.ру».
Меньше риск нарваться на вранье и заказуху.
Помните, что довольный услугами банка человек редко спешит поделиться положительным опытом с окружающими, а недовольный выплескивает боль в интернете.
Поэтому негативных отзывов всегда больше и кажется, что все банки плохие.
Насторожиться стоит, если вы видите много сообщений на одну тему, например, если все клиенты сталкиваются с проблемой при получении денег со вклада.
5. Поищите новости о банке
С новостями работает тот же принцип, что с отзывами: плохие новости «продаются» аудитории гораздо лучше.
Не стоит придавать значение единичным громким историям.
Такие новости не всегда правдивы, в них много эмоций и передернутых фактов.
А вот если в новостях пишут про глобальные изменения — например, что у банка сменились владельцы или что банк продает активы другому (передает кредиты и депозиты) — то вряд ли стоит с таким связываться.
Изучите новости на сайте банка.
Хорошо, если они регулярно обновляются, если пишут о новых продуктах.
Это значит, что в банке идет нормальная жизнь и бизнес развивается.
Используем советы на практике, пройдемся по списку на примере Тинькофф-банка
| ||||||||||||||||||||||||||||
Задача № Ф.Г.3143
Можно ли вернуть деньги из лопнувшего банка? Расскажите о том, как устроено агентство по страхованию вкладов.
См. https://journal.tinkoff.ru/dead/
Ответ
Банковской картой в России пользуется каждый второй.
Получает зарплату, оформляет вклады, ведет предпринимательские дела.
Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию.
Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.
Рассказываем, как оно устроено и кому возвращает деньги.
Что такое АСВ и кто его контролирует?
Агентство страхования вкладов — это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран.
Например, в США работает федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, а в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.
Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.
Работу агентства регулирует федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в российских банках.
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
Чьи деньги страхует АСВ?
Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. Если вы открыли вклад или завели карточку в банке, который работает с АСВ, — можете претендовать на страховку.
АСВ страхует:
Если вы далеко, заявление можно отправить по почте: получателем будет АСВ, а подпись на заявлении должен заверить нотариус. Недавно агентство решилось на эксперимент и позволило вкладчикам банка «Интеркоммерц» подать заявление через мобильное приложение. Возможно, скоро это станет привычной практикой. Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплачивает наличными или на специальный счет в банке. Способ выплаты нужно указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчетный счет.
Популярное: Почему двоичная система счисления так распространена?: Каждая цифра должна быть как-то представлена на физическом носителе... Как выбрать специалиста по управлению гостиницей: Понятно, что управление гостиницей невозможно без специальных знаний. Соответственно, важна квалификация... Как построить свою речь (словесное оформление):
При подготовке публичного выступления перед оратором возникает вопрос, как лучше словесно оформить свою... ©2015-2024 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (220)
|
Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку... Система поиска информации Мобильная версия сайта Удобная навигация Нет шокирующей рекламы |