Оценка уровня банковских рисков на примере Мурманского филиала «ОАО «Балтийский Банк»
Анализ банковских рисков и методов их регулирования (на материалах Мурманского филиала ОАО «Балтийский Банк»)
Банк получает прибыль, осуществляя различные операции и оказывая определенные виды услуг. Кредитование давно и по праву считается классической, одной из основных услуг. Кредитование обеспечивает основную долю банковской прибыли. Не является исключением и Мурманский ОАО «Балтийский Банк». Кредитование, как любая активная операция, есть операция рисковая. По данным статистической службы Мурманского ОАО «Балтийский Банк» примерно 98% от всех банковских рисков приходится на кредитный риск. Таким образом, можно сделать вывод, что последний является основным видом банковского риска. Следовательно, целесообразно сосредоточить все внимание именно на нем. В кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредиторы и заемщики. Кредиторами являются лица, которые предоставляют свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок. В данном случае кредитором выступает Балтийский Банк. Заемщик- сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование (в ссуду) и обязанная их возвратить в установленный срок. В примере, который будет рассматриваться ниже, Заемщиком выступает конкретное юридическое лицо. Кредитование в Мурманском филиале ОАО «Балтийский Банк» основывается на пяти принципах: 1) срочности; 2) платности; 3) возвратности; 4) обеспеченности; 5) целевого использования. Риск- вероятность возникновения потерь. Когда клиент приходит в банк, желая получить кредит, вероятность понести потери в случае невозврата кредита и процентов по нему оценивается величиной, равной 0,5 (или 50 %),т.е. шансы получить прибыль и остаться в убытках- равны. Далее, в процессе сбора с клиента информации, вероятность чаще всего меняется в ту или иную сторону. Информация помогает принять решение о выдаче или невыдаче кредита. Таким образом, банк возьмет или не возьмет на себя определенный уровень риска. Если последняя величина велика, то ссуда не выдается. На основе этого можно сделать вывод: сам сбор информации является по своей сути одним из методов регулирования банковских рисков. Для снижения рисков в Мурманском филиале ОАО «Балтийский Банк» по каждому ссудозаемщику (если это юридическое лицо) собирается самый полный пакет документов: 1. Копия учредительного договора, заверенная нотариально. 2. Копия Устава (Положения), утвержденного учредителем и зарегистрированного в установленном порядке, заверенная нотариально. 3. Документ о государственной регистрации. 4. Документ, удостоверяющий об уведомлении налогового органа о намерении Заемщика открыть в Банке ссудный счет. 5. Разрешение на занятие хозяйственной деятельностью с указанием срока функционирования (от предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица). 6. Карточка с образцами подписей и оттиска печати (ф. 0401026), заверенная нотариально. 7. Годовой отчет, бухгалтерский баланс с приложениями на последнюю отчетную дату, заверенный налоговой инспекцией с указанием внебалансового счета по гарантийным обязательствам. 8. Аудиторское заключение о достоверности отчета. 9. Список кредиторов и должников с расшифровкой кредиторской и дебиторской задолженности, указанием даты ее возникновения. 10. Выписка по расчетному счету за последний месяц с отметкой банка о сальдо счета и наличии претензий к счету. 11. Бизнес-план с указанием планируемых на срок кредита доходов и расходов. 12.Технико-экономическое обоснование кредита, отражающее экономическую эффективность и окупаемость затрат в течение периода, на который испрашивается кредит. 13.Копии контрактов (договоров) на мероприятие, под которое запрашивается кредит, с адресами конкретных возможных покупателей. 14. Документы, гарантирующие своевременное исполнение обязательств Заемщика по полученной ссуде: залоговое обязательство, гарантийное письмо Банка, в котором ведется счет Заемщика или другого банка, копия письма Заемщика в адрес Банка-заемщика о праве Банка-кредитора на бесспорное списание средств с отметкой Банка-заемщика о приеме данного письма к исполнению. 15. Справка о открытых расчетных счетах в других банках. (Налоговая служба). 16. Документы, устанавливающие право собственности заемщика на предмет залога (при залоге недвижимости - Акт оценки Российским обществом оценщиков или территориальным его отделением). 17. Другие документы по требованию банка. Немалое значение имеет кредитная история заемщика. Если он уже кредитовался в Балтийском банке и в свое время гасил основной долг и проценты по нему, то вероятность понести потери снижается. Скорее всего кредитно-инвестиционный комитет примет положительное решение по вопросу выдачи ссуды данному заемщику. Однако в любом случае большое внимание среди собранной информации уделяется бухгалтерской отчетности клиента. Отслеживается динамика изменений финансовых и прочих показателей.
Популярное: Как построить свою речь (словесное оформление):
При подготовке публичного выступления перед оратором возникает вопрос, как лучше словесно оформить свою... ©2015-2024 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (161)
|
Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку... Система поиска информации Мобильная версия сайта Удобная навигация Нет шокирующей рекламы |