Тарифная политика в страховании?
Под тарифной политикой в страховании понимается целенаправленная деятельность страховщика по разработке, уточнению и упорядочению страховых тарифов в интересах успешного и безубыточного развития страхования. Комплекс организационных и экономических мероприятий, направленных на разработку, применение, уточнение базовых тарифных ставок, повышающих и понижающих коэффициентов по видам страхования, которые обеспечивают приемлемость тарифов для страхователей и прибыльность страховых операций для страховщиков. Страховые тарифы определяют финансовую устойчивость страховой компании. Тарифная ставка является основой исчисления страховых платежей и представляет собой цену страховой услуги, адекватно выражающую обязательства страховщика по условиям договора. Тарифную ставку называют брутто-ставка. Она состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Основная доля брутто-ставки приходится на нетто-ставку которая предназначена для формирования страхового фонда и предстоящих страховых выплат клиентам. Ее величина отражает обязательства страховщика перед страхователем. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность наступления страхового случая, который определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет. Методика расчета нетто-ставки по каждому виду страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за тарифный период с поправкой на величину рисковой надбавки. Для этого строится динамический ряд показателей убыточности страховых сумм и оценивается его устойчивость с помощью показателя среднеквадратического отклонения. Нагрузка включает расходы страховщика на ведение дела, связанных с заключением и обслуживанием страховой сделки, отчисления на предупредительные мероприятия, в резервные фонды, расходы на оплату труда работников и страховых посредников. Так же в нагрузку закладывается прибыль от страховых операций. Брутто-ставка рассчитывается следующим образом: Бр.ст.=Нст./(1-ф), где ф –удельные вес нагрузки у брутто-ставки. Для оптимальной величины брутто-ставки осуществляются актуарные расчеты. Проведение этих расчетов: · связано с исследованием и группировкой принимаемых страховщиком рисков. · исчисление математической вероятности наступления страхового случая. · определением чистоты и степени тяжести впоследствии причиненного ущерба. · обоснованием необходимых расходов страхового дела и прогнозированием тенденций их развития. Актуарные расчеты это система математических закономерностей и статистических приемов, позволяющих установить обоснованные затраты и расходы, связанные со страхованием того или иного объекта, определить себестоимость и цен страх. услуги. При разработке тарифной политики придерживаются основных принципов: 1) эквивалентность страховых отношений сторон (страховщика и страхователя). Соблюдение принципа означает, что нетто-ставки должны максимально соответствовать общей вероятной сумме ущерба, чтобы обеспечить возвратность средств страхового фонда за тарифный период. Благодаря этому принципу реализуется назначение страхования — замкнутая раскладка ущерба; 2) доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей. Реализация принципа напрямую зависит от числа страхователей и застрахованных объектов: чем их больше, тем меньше ущерба приходится на каждого страхователя, тем доступнее становятся тарифы; 3) стабильность размеров страховых тарифов в течение длительного времени. В этом случае у страхователей появляется твердая уверенность в солидности страхового дела и платежеспособности организации. Повышение тарифных ставок рекомендуется только при неуклонном росте убыточности страховой суммы; 4) расширение объема страховой ответственности. Соблюдение принципа выгодно и страховщику, и страхователю, поскольку тарифные ставки становятся доступнее и обеспечивается снижение показателя убыточности страховой суммы; 5) принцип обеспечения самоокупаемости и рентабельности страховых операций. Страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей не только покрывало расходы страховщика, но и обеспечивало прибыль; 6) принцип дифференциации тарифных ставок — эффективный инструмент раскладки ущерба, отражающий оптимальное участие страхователя в формировании страхового фонда. Например, при страховании средств личного транспорта дифференциация страховых тарифов учитывает различия степени риска отдельных видов транспорта (автомобиль, мотоцикл, моторная лодка), водительский стаж, возраст страхователя.
Популярное: Генезис конфликтологии как науки в древней Греции: Для уяснения предыстории конфликтологии существенное значение имеет обращение к античной... Как построить свою речь (словесное оформление):
При подготовке публичного выступления перед оратором возникает вопрос, как лучше словесно оформить свою... Почему человек чувствует себя несчастным?: Для начала определим, что такое несчастье. Несчастьем мы будем считать психологическое состояние... ©2015-2024 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (242)
|
Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку... Система поиска информации Мобильная версия сайта Удобная навигация Нет шокирующей рекламы |