Основные виды страхования
Представляют определенный интерес основные направления деятельности компаний. В последнее время структура операций российских страховщиков выглядит следующим образом: - обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений; - наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование - 53% поступлений; - на долю страхования имущества и ответственности приходится около 19% всех операций. Личное страхование – это форма защиты рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Договором личного страхования является гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб. Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, а определяется в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным, долгосрочным или краткосрочным. При страховании имущества обычная длительность действия договора – один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное страхование жизни заключается обычно на длительный срок, в течении которого страховщик не имеет право расторгнуть контракт. Классификация личного страхования производится по разным критериям: по объему риска (страхования на случай дожития или смерти, страхование на случай инвалидности или недееспособности, страхование медицинских расходов), по виду личного страхования (страхование жизни, страхование от несчастных случаев), по количеству лиц, указанных в договоре (индивидуальное страхование, коллективное страхование), по длительности страхового обеспечения (краткосрочное, среднесрочное, долгосрочное), по форме выплаты страхового обеспечения (с единовременной выплатой страховой суммы, с выплатой страховой суммы в форме ренты), по форме уплаты страховой премии (с уплатой единовременных премий, с ежегодной уплатой премий, с ежемесячной уплатой премий). Страхователем является лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком. Застрахованный по договору о страховании жизни – это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. Выгодопреобретатель – это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай. Наряду с личным выделяют так же имущественное страхование. В страховании различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан. В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости: - для основных фондов максимальный – балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели; - для оборотных фондов – фактическая себестоимость по средним рыночным отпускным ценам, отпускным ценам и ценам собственого производства; - незавершенное строительство – в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая. При страховании имущества в определенной доле, все объекты страхования считаются застрахованными в таком же проценте от их стоимости. Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы. Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и других неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве. При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения. Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от двух до одиннадцати месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа: - по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы; - по страхованию домашнего имущества -1-5%; - по страхованию животных 5-20%; - транспортных средств 1-12%; - имущество предприятий 0,05-8%; - имущества госпредприятий 3-20%; - морских судов 0,4-4%; - авиация, грузов 0,5-5%. Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по объему страхового риска. По факту риска: пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-0,3%. Действующее законодательство запрещает выплату страховых возмещений превышающего реальную стоимость застрахованного объекта. Таким образом, не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования. Страховое возмещение будет выплачено только в одном случае (если оно превышает реальную стоимость). Для осуществления контроля над реальностью наступления страхового случая и избежания двойного страхования необходимо предоставление первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую компанию. Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников страхового случая. Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков. Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д. Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Особенность страхования ответственности: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом: - страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; - страхование гражданской ответственности перевозчика; - страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских), у страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба; - страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности; - страхование ответственности за неисполнение обязательств; - страхование иных видов гражданской ответственности. Общие черты видов страхования ответственности: а) При заключении договора страхования ответственности известны два лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен. б) Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности). в) Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования. д) Защищают, прежде всего, интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения). Обязательное страхование. Современный этап развития обязательного страхования в России (с 1991 г.) характеризуется рядом специфических черт, отражающих особенности социально-экономических условий. Прежде всего, в нормотворческом процессе отразилась особенность переходного периода, когда происходит всплеск нормотворчества вообще и в сфере обязательного страхования в частности. За пять лет было издано около 40 законодательных актов, в той или иной мере регулирующих обязательное страхование, и приблизительно 25 из них относится к обязательному государственному страхованию. Такое нормотворчество происходило в условиях, когда законодательно не были определены понятия обязательного страхования, обязательного государственного страхования, цели, задачи, принципы проведения страхования в этой форме. Указ Президента Российской Федерации «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. № 667 дал возможность хоть как-то упорядочить процессы, происходящие в сфере обязательного страхования. Известно, что цель страхования — защита имущественных интересов физических и юридических лиц, для этого аккумулируются их денежные средства (премии) у специального субъекта (страховщика) с последующей страховой выплатой при наступлении оговоренного страхового случая. Таким образом, происходит объединение определенных групп субъектов со схожими целями и интересами, и посредником в этом весьма важном общественном процессе выступает страховщик. В обязательном страховании именно государство в лице тех или иных его органов способно присущими только ему специфическими способами максимально объединить население, чтобы имущественные интересы граждан и юридических лиц были эффективно защищены страхованием. При обязательном страховании расширяется страховое поле, т. е. увеличивается число лиц, вовлеченных в обязательное страхование, и, как следствие, страховая премия снижается. Принцип обязательности (императивности) страхования тех или иных объектов позволяет применять при страховании экономически обоснованные методы государственного регулирования. На этой общей основе действуют в разных случаях и дополнительные специальные факторы, способствующие развитию принципа обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, например, в страховании автогражданской ответственности принцип обязательности играет еще и важную социальную роль. Обязательное страхование имущества предприятий проводится с целью охраны имущественных интересов общества, связанных с процессом воспроизводства в целом. В странах с развитой рыночной экономикой обязательное страхование осуществляется чаще всего на основе договоров (так называемые принудительные договоры). Обязательное страхование, проводимое в СССР, осуществлялось, как правило, в силу закона без заключения письменного договора. Страховые отношения могли возникать независимо от внесения страховых платежей, а просрочка платежей их не приостанавливала. Эти правоотношения возникали с определенного момента в соответствии с законодательным актом. В настоящее время из существующих более четырех десятков видов обязательного страхования более половины требуют приведения их в соответствие с Законом о страховании, а также с международной практикой. Например, обязательное государственное страхование граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны риска радиационного облучения, осуществляемое Росгосстрахом, в силу особенностей его проведения необходимо отнести к форме социального обеспечения. Обязательное личное страхование пассажиров — вид страхования, распространенный во всем мире. Однако если в России пассажир должен страховать себя сам, то за рубежом обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем страхования гражданской ответственности перевозчика. Необходимо также из Закона Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» изъять нормы, регулирующие проведение добровольного медицинского страхования, так как отношения, возникающие при его проведении, должны регулироваться совершенно иными законодательными актами. Перечень несоответствий, которые в ближайшее время следует ликвидировать, можно было бы продолжить. Множественность пробелов и противоречий в регламентации обязательного страхования доказывается правоприменительной практикой. Такое положение присуще переходному периоду становления нового типа экономических отношений и законодательство об обязательном страховании так же, как и страховое законодательство России в целом, переживает период активного нормотворчества. Страхование предпринимательских рисков. Предпринимательская деятельность и страхование – тесно взаимосвязанные категории рыночной экономики. Страхование предпринимательских рисков направлено как на защиту его конечных результатов, так и различных факторов, обеспечивающих достижение поставленных целей. Целью предпринимательской деятельности является получение прибыли, увеличение вложенного в дело капитала. Поэтому важное значение приобретает страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли или недополучения намеченного дохода. Эффективная предпринимательская деятельность немыслима без стремления к освоению новой техники и технологии, без разумного риска в поисках дополнительных резервов. Страхование от таких технических и технологических рисков может стать важной поддержкой научно-технического процесса. Объектом страхования коммерческих рисков является коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и других ресурсов в какой-либо вид производства и получение от этих вложений через определенный срок дохода. Ответственность страховой организации по страхованию коммерческих рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий коммерческой деятельности. Страховая сумма определяется по заявлению страхователя с согласия страховой организации. Тарифы по страхованию коммерческих рисков зависят от вида деятельности, срока страхования, степени стабильности рыночных отношений. Перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любого страхового общества. В большинстве случаев страховые общества не имеют возможности создать идеально сбалансированный портфель рисков, поскольку количество объектов страхования небольшое или в портфеле содержатся крупные и опасные риски. Кроме того любое страховое общество даже при тщательном отборе рисков не может создать портфель полностью изолированных друг от друга объектов страхования, так как условиями страхования обычно покрываются различные опасности, которым застрахованные объекты могут подвергаться одновременно при наступлении катастроф. Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля договоров страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Перестрахованием достигается не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического случая, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками.
Популярное: Как вы ведете себя при стрессе?: Вы можете самостоятельно управлять стрессом! Каждый из нас имеет право и возможность уменьшить его воздействие на нас... Как построить свою речь (словесное оформление):
При подготовке публичного выступления перед оратором возникает вопрос, как лучше словесно оформить свою... ©2015-2024 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (372)
|
Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку... Система поиска информации Мобильная версия сайта Удобная навигация Нет шокирующей рекламы |