Ипотечный кредит, его особенности и проблемы развития в России
Ипотечный кредит - разновидность кредита, который предоставляется под залог недвижимого имущества. В данной форме кредита сочетаются как общие основы кредитных отношений, так и специфические черты, свойственные только данной форме кредита. Можно выделить следующие основные особенности ипотеки; - залогом по договору ипотеки может быть только недвижимое имущество в отличие от классического банковского кредита. В случае невыполнения заемщиком своих обязательств задолженность по кредиту погашается за счет реализации заложенного имущества. В данном случае банку, с одной стороны, существенно легче контролировать сохранность предмета залога, с другой стороны, процесс реализации залога усложняется, так как недвижимость относится к неликвидным активам; - ипотечные кредиты предоставляются на длительный срок (до 50 лет), что позволяет уменьшить размер ежемесячных выплат, так как погашение кредита растягивается по времени; - обязательными участниками ипотечного кредитования являются страховые и оценочные компании, которые обеспечивают безопасность сделки; - погашение ипотечного кредита осуществляется, как правило, равными ежемесячными платежами (аннуитетами). Ипотека как любая форма финансовых взаимоотношений является совокупностью объектов и субъектов организуемого процесса. К основным субъектам ипотечного кредитования относятся: - заемщик, в роли которого может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Основная цель, которую преследует заемщик, заключается в максимизации объема привлечения дешевых финансовых ресурсов для организации или реконструкции действующего производства товаров либо в приобретении по возможности лучшего и более дешевого жилья; - кредитор. Кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, может быть компания или любое другое правоспособное лицо. Если кредитором является банк, то его цель при организации ипотечного кредитования заключается в максимизации доходности активных операций, ограничении рисков и обеспечении возвратности ссудного капитала; - страховые кампании - оформляют страховку закладываемого недвижимого имущества; - оценочные компании - специализируются на оказании услуг в области консалтинга и оценки. В рамках ипотечного кредитования они выступают в роли основных консультантов банков по определению рыночной и ликвидационной стоимости залогового обеспечения. Субъектом ипотечного кредитования также может быть ипотечный брокер - специалист по подбору, оформлению и получению ипотечных кредитов, который выступает в роли посредника между бан- ком и заемщиком. К основным услугам, оказываемым брокерами, относятся подбор оптимальной схемы кредитования, полное сопровождение проектов клиентов, переговоры с кредиторами. В качестве предмета залога по ипотечному кредиту в соответствии с требованиями Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» могут выступать земельные участки; предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; незавершенное строительство недвижимого имущества, возводимого на земельном участке; воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты, права аренды (с согласия арендодателя); права требования участника долевого строительства, вытекающие из договора участия в долевом строительстве. Имущество, передаваемое в залог по договору ипотеки, должно принадлежать залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения. Для оформления в качестве залога по договору ипотеки имущества, находящегося в совместной собственности без определения долей, требуется письменное согласие всех собственников. В случае долевой собственности согласия других собственников не требуется. Ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним по месту нахождения закладываемого имущества на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя. Следует выделить ряд критериев, которым должен удовлетворять предмет залога при ипотечном кредитовании: - приемлемость, подразумевающая легкость реализации, удобство хранения (не надо хранить), сохранение потребительских свойств в течение длительного периода; - достаточность, т. е. стоимость закладываемого имущества должна покрывать не только сумму основного долга, но и: - причитающиеся кредитору проценты за пользование кредитом; - возмещение убытков или неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; - проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренные обеспеченным ипотекой обязательством либо законодательством; - расходы на содержание и охрану заложенного имущества; - расходы на погашение задолженности залогодателя по связанным с этим имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам: - судебные издержки и иные расходы, вызванные обращением взыскания на заложенное имущество; - расходы по реализации заложенною имущества. Также права банка-кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Популярное: Организация как механизм и форма жизни коллектива: Организация не сможет достичь поставленных целей без соответствующей внутренней... Генезис конфликтологии как науки в древней Греции: Для уяснения предыстории конфликтологии существенное значение имеет обращение к античной... Почему люди поддаются рекламе?: Только не надо искать ответы в качестве или количестве рекламы... ©2015-2024 megaobuchalka.ru Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. (638)
|
Почему 1285321 студент выбрали МегаОбучалку... Система поиска информации Мобильная версия сайта Удобная навигация Нет шокирующей рекламы |